Cómo hacer un pool bancario y para qué sirve

Cuando vas a solicitar financiación a alguna entidad financiera, vamos lo que es pedirle dinero al banco, o incluso para renovar las que ya tienes, el banco te va a pedir información. Habitualmente esa información aquí en España es:

• Cuenta de Pérdidas y Ganancias del último ejercicio o más atrás si es la primera vez que trabajas con ese banco.
• Balance de Situación del último ejercicio o incluso los anteriores.
• En ocasiones si el año ya está muy avanzado una cuenta de resultados y balance previsionales.
• Último impuesto sobre sociedades presentado. 
• Si eres autónomo lo que te pedirá son las declaraciones de IRPF.
• Los modelos de IVA más actuales.
• Si el año ha acabado hace poco, los modelos 390 (resumen anual del IVA) y el modelo 347 (operaciones con terceros).
• Te pueden solicitar también certificados de estar al corriente de pagos tanto con hacienda como con la seguridad social. 
• Y por último la estrella del artículo el POOL BANCARIO. 

El pool bancario no es más que un informe elaborado por la propia empresa en el que se refleja con detalle toda la financiación externa que has recibido y de quien. De quien y cuanto dinero tienes de los bancos. Bueno no solo el dinero como tal, así en préstamos, en realidad todo los riesgos del banco contigo.

Yo te diría que para la propia gestión del negocio conocer tu pool bancario en todo momento es una buena idea. No es más que saber cuánto le debes a cada banco y cuando se lo debes devolver.

Ten en cuenta que con ese documento el banco que te lo está solicitando quiere saber el riesgo que tienes con otras entidades. Y por favor sé sincero en la información aportada, no se te ocurra ocultar información porque en realidad gran parte de esa información la puede conseguir a través de la CIRBE.   

La CIRBE son las siglas de Central de Información de Riesgos del Banco de España. Es una base de datos pública y confidencial que se alimenta de la información facilitada por las entidades financieras de cada uno de sus clientes. Tú mismo con un certificado digital puedes obtener el informe y ver si tu contabilidad dice lo mismo que el informe. Y ya te digo que si no es así, mal asunto . Todo lo que sea riesgo está ahí, desde los préstamos hasta las líneas de confirming pasando por los avales, todo.

El informe de la CIRBE y tu Pool deben parecerse mucho, si no, ser iguales. La principal diferencia puede ser porque hay riesgos de los que los bancos no tienen porqué informar de ellos a la Central del Banco de España, son los inferiores a 6.000€.

Otra posible diferencia entre tu contabilidad y el informe de la CIRBE puede venir de los riesgos registrados que no sean de entidades financieras, préstamos entre particulares o crowlending.

Y por último otra fuente de diferencias es que tu propia contabilidad no esté al día o no esté correctamente registrada. 

Para que tu contabilidad desde donde obtienes tu pool y el informe de la CIRBE sean iguales debes seguir algunas pautas:

• Asegúrate que todas las operaciones están registradas a la fecha de la que te piden el pool y se saca el informe de la CIRBE.
• Lo anterior implica tener la contabilidad al día, tus cuentas deben reflejar todos los riesgos vivos.
• Lo mejor es tener desarrollado tu plan contable con un detalle que te permita obtener la información de forma casi inmediata. En este post te explico como puedes hacerlo y la importancia de tener un buen desarrollo del plan contable.
• Revisa tu información con la información que te facilitan los bancos a través de sus bancas electrónicas.
• Compara finalmente tu información con la de la CIRBE.

Ya sabes que papeles te van a pedir, sabes como hacer que tu información sea correcta y cómo contrastarla y con qué. Y ahora manos a la obra ¿qué información pongo en mi hoja de cálculo, llamada pool bancario?:

• Encabezado: fecha a la que se facilita la información.
• En las filas los nombres de cada uno de los bancos. Recuerda que toda la información es de cada una de las entidades financieras con las que trabajamos o las que no sean entidades financieras pero nos hayan concedido financiación.
• Tipo de financiación: préstamo, póliza de crédito, descuentos, leasing, avales, etc.
• Fecha de la concesión.
• Importe inicial.
• Riesgo vivo a la fecha del pool, en el caso de los préstamos lo que me queda por pagar.
• Para las pólizas de créditos el saldo disponible.
• Fecha de vencimiento de cada una de las financiaciones, estamos de acuerdo en que el plazo es importante.
• No te olvides de los avales, te lo digo porque los avales concedidos no es algo que se refleje en la contabilidad, pero si es riesgo y sí sale en la CIRBE.

El primero de los pool será algo más laborioso, pero después solo es una labor de mantener la actualización de los datos.

Un pool bancario de calidad y coherente le dará credibilidad y profesionalidad a tu empresa y de ello puede depender ese dinero que necesitas.

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Que pases un magnífico día. 

Acerca de Mercedes Espinosa.

Estoy encantada de poder ayudarte en todo lo relacionado con la gestión de la empresa. Entiendo la administración como un área del negocio al servicio del propio negocio.